Adakah Dampak Kredit Macet Bagi Bank ? – Kemerosotan ekonomi baru-baru ini telah berdampak negatif pada neraca keuangan banyak bank. Meskipun tidak ada cara untuk memprediksi secara tepat berapa besar eksposur setiap bank terhadap kredit macet dan pinjaman macet, kita bisa memperkirakan nilai ini berdasarkan tren masa lalu serta karakteristik spesifik industri seperti struktur jatuh tempo pinjaman dan profil risiko kredit. Kita juga tahu bahwa industri tertentu lebih rentan daripada industri lainnya dalam hal menimbulkan kerugian atas pinjaman atau rekening kartu kredit yang macet.
Kredit macet adalah bisnis yang buruk, dan bank melakukan segala cara untuk menghindarinya.
Kredit macet adalah bisnis yang buruk. Bank berada dalam bisnis menghasilkan uang dan mereka tidak dapat melakukannya jika pelanggan mereka tidak membayar kembali pinjaman mereka, atau lebih buruk lagi, bangkrut.
Bagi konsumen, kredit macet bisa menjadi kutukan atau berkah tergantung bagaimana Anda melihatnya. Di satu sisi, mungkin tampak seperti ide yang bagus untuk mengambil kartu kredit dan pinjaman lain tanpa niat untuk melunasinya – lagipula, Anda mendapatkan sesuatu secara gratis! Di sisi lain, jika Anda tidak membayar kembali pinjaman Anda secara penuh setiap bulan (dan kadang-kadang bahkan jika Anda melakukannya), ini akan berdampak buruk pada skor kredit Anda – dan itu tidak ideal bagi siapa pun yang ingin membeli barang-barang seperti rumah atau mobil di masa depan.
Meskipun bank menginginkan orang dengan skor kredit yang baik karena konsumen ini lebih mudah untuk diajak bekerja sama (dengan mengenakan suku bunga yang lebih tinggi), mereka juga membutuhkan orang dengan skor yang buruk karena orang-orang tersebut merupakan bagian yang signifikan dari aliran pendapatan mereka melalui biaya dan denda keterlambatan pembayaran yang dibebankan oleh akun yang gagal bayar.
Eksposur bank terhadap kredit macet bervariasi menurut industri.
Dampak kredit macet pada bank terutama tergantung pada industrinya. Misalnya, bank lebih terpapar kredit macet ketika meminjamkan uang ke sektor real estat karena sangat sulit untuk memulihkan dana yang hilang dari pinjaman yang gagal bayar. Sebaliknya, bank memiliki eksposur yang lebih kecil terhadap kredit macet dalam industri pertanian karena kegagalan panen akibat bencana alam seperti banjir atau kekeringan jarang terjadi.
Bank harus menanggung kerugian atas penghapusan kredit macet.
Bank harus menanggung kerugian atas penghapusan kredit macet. Bank harus membuat penyisihan untuk kredit macet dalam rekening mereka. Bank tidak diizinkan untuk menghapus piutang tak tertagih terhadap keuntungan mereka.
Bank memiliki peringkat kredit mereka sendiri.
Bank juga memiliki peringkat kreditnya sendiri. Ini ditentukan oleh lembaga pemeringkat dan dapat memengaruhi kemampuan bank untuk mengumpulkan dana, serta biaya modalnya. Misalnya, bank-bank dengan peringkat kredit yang lebih tinggi mungkin dapat meminjam uang lebih murah daripada bank-bank dengan peringkat kredit yang lebih rendah, karena investor akan menganggap bank-bank tersebut kurang berisiko, dan dengan demikian memerlukan jaminan dan pembayaran bunga yang lebih sedikit dari bank sebagai imbalan untuk meminjamkan uang kepada bank-bank tersebut.
Eksposur terhadap kredit macet dapat memicu regulator bank untuk turun tangan.
Eksposur bank terhadap kredit macet juga dapat memicu regulator untuk turun tangan. Bank harus melaporkan kepada regulator jika mereka memiliki kredit macet, dan jika jumlah kredit macet ini menjadi terlalu tinggi, regulator mungkin ingin menyelidiki kesehatan keuangan bank dan mungkin mengharuskan bank untuk melakukan perubahan. Selain itu, regulator dapat memaksa bank untuk meningkatkan modal lebih banyak atau bahkan memaksa mereka menjual aset.
Kabar baiknya adalah bahwa tidak banyak bank dengan jumlah utang buruk yang besar akhir-akhir ini.
Kabar baiknya adalah, tidak banyak bank yang memiliki kredit macet dalam jumlah besar akhir-akhir ini. Bank telah belajar dari kesalahan masa lalu mereka dan memiliki praktik manajemen risiko yang lebih baik, serta praktik penjaminan pinjaman yang lebih baik. Mereka juga lebih berhati-hati dalam meminjamkan uang kepada konsumen, terutama dalam hal pinjaman dengan nilai kredit rendah.
Kesimpulan: Bank dapat menderita utang macet, sama seperti konsumen.
Dampak kredit macet bagi bank hampir sama dengan dampak bagi konsumen. Keduanya sama-sama terpengaruh oleh kredit macet, karena dapat memengaruhi peringkat kredit mereka dan harus membuat provisi untuknya. Bank juga mungkin terpaksa menjual aset atau meningkatkan modal untuk menutupi kredit macet. Intinya adalah bahwa jika Anda berurusan dengan bank, jangan berpikir Anda kebal dari masalah mereka.
Seperti yang Anda lihat, penting bagi bank untuk mengelola eksposur mereka terhadap kredit macet. Ada banyak cara berbeda yang dapat dilakukan, tetapi semua bank akan memiliki proses untuk mengendalikan jumlah risiko yang mereka ambil. Jika bank Anda baru-baru ini terkena dampak dari tingkat kredit macet yang tinggi, maka mungkin ada baiknya Anda menanyakan kepada mereka tentang langkah apa yang mereka ambil untuk mengurangi risiko di masa mendatang.